賃貸審査に借金があると借りられない？クレジットカードの滞納歴がある場合の対処法なども解説

「賃貸審査に借金があると借りられない…？」
借金を抱える方の中には、借金が原因で入居審査に落ちないか不安を感じている方も少なくないでしょう。

本記事では、賃貸審査に借金があると借りられないのかについて詳しく説明していきます。
借金を抱えた状態で入居審査を受ける予定がある方は、ぜひ参考にしてください。

賃貸審査で借金がバレる事例

借金があるからといって、必ずしも賃貸審査を通過できないわけではありません。
借金の有無は審査の対象外とされているケースが多く、確認される際にも借金の有無よりも借金によって家賃を滞納しないかという点が重要視されます。

以下の2つの賃貸審査に借金が関与する事例を紹介します。
借金を抱えていて賃貸審査に不安を感じている方は、過去の事例を参考にしてみると良いでしょう。

信販系保証会社で事故情報が確認された事例

信販系保証会社を利用すると、入居審査時に個人信用情報の事故情報の記録を確認されます。
信販系の保証会社では、個人信用情報の事故情報の記録から家賃滞納リスクがないかを判断しているからです。

クレジットカードローンの返済や消費者金融からの借り入れを滞納している場合、信販系保証会社を利用すると事故情報が問題視されます。

あらかじめ自分の信用情報に事故情報の記録があると把握している方は、信販系保証会社の利用を避けることがおすすめです。

信用系保証会社で滞納歴が確認された事例

信用系保証会社を利用すると、同じ協会に加盟する他社での滞納歴を必ず確認されます。
信用系に分類されるLICCやCGOに加盟する保証会社では、滞納歴やトラブル歴の有無を審査の重要な判断基準としているからです。

過去に家賃を滞納した経験がある方は、滞納時に利用していた保証会社名を調べて、LICCやCGOに加盟する保証会社ではないか確認しておくと良いでしょう。
家賃の滞納経験があっても、信用系以外の会社での滞納であれば、信用系の審査に影響はありません。

賃貸審査に借金が関与する保証会社

賃貸審査に借金が関与するかどうかは、利用する保証会社の種類によって異なります。

家賃保証会社には、上記の3つの種類があります。
借金が入居審査に影響するのは、信販系保証会社を利用する場合です。

LICC加盟保証会社や独立系保証会社であれば原則信用情報を確認されることはありません。
なお、利用できる保証会社は物件ごとに決まっており、入居者に選択権はありません。

①信販系｜借金がある人には1番審査が厳しい

保証会社の中でも、信販系と呼ばれる種類に分類される会社は特別審査が厳しいと知られています。
有名な信販系の保証会社は、下記の通りです。

信販系の保証会社では、審査の際に各種料金の滞納状況やカードローンの利用歴などを確認しています。
信用情報にマイナスな記録がある方は、信販系が審査を実施するお部屋に申し込むと落ちる可能性があります。

特別メリットは存在しないため、心当たりがある方は利用を避けた方が無難です。

②LICC加盟｜滞納履歴がある人には厳しい

LICCとは一般社団法人全国賃貸保証業協会のことで、加盟会社は会社同士で滞納履歴やトラブル歴などの懸念材料になり得る情報を共有しています。

LICCに加盟会社で滞納歴がある場合は、高い確率で落とされます。

一度でも滞納をしてしまうと履歴が残るので注意が必要です。
滞納に心当たりがある方は、独立系を検討してみましょう。

③独立系｜審査が緩く借金のある人も通りやすい

保証会社の種類の中でも、独立系と呼ばれる種類に分類される会社はほかと比べてかなり審査がゆるめです。
有名な独立系保証会社は、下記の通りです。

独立系は、会社ごとに独自の基準で審査を行うため、過去に滞納歴がある方や借金を抱えている方でも審査に通過しやすい傾向があります。

もしも既に一度お部屋の審査に落ちてしまった方は、審査がゆるく借金のある人でも通過できる独立系の物件を選んでみましょう。

独立系では、過去に無職やフリーターの方も通過できた実績があります。

賃貸審査に借金が原因で落ちる理由

基本的には、借金があるからといって審査に落とされることはありません。
しかし場合によっては、借金があることで審査に落とされてしまうケースもあります。

賃貸審査に借金が原因で落ちる理由は、以下の通りです。

過去に家賃やクレジットカードを滞納したことがある

家賃やクレジットカードの支払いは数か月遅れると信用情報に記録されるため、過去に滞納経験がある方は、利用する保証会社によって落ちる確率が上がります。

過去の家賃やクレジットカードの滞納が審査に影響を及ぼすケースは、信用情報に記録が残っている状態で信用情報をチェックする会社の審査に申し込んだ場合と、家賃を滞納した際に利用していた会社の審査を受ける場合です。

家賃やクレジットカードの滞納経験がある方は、滞納した会社や審査で信用情報を確認する会社の利用は避けましょう。

リボ払いや分割払いを滞納したことがある

借金の有無そのものは賃貸審査へ影響しません。
しかし、リボ払いや分割払いを滞納したことがあると、家賃の滞納リスクが高いと判断され審査に落ちる場合があります。

借金をしており、過去に返済を滞納したことがある方は注意が必要です。
リボ払いや分割払いを滞納した履歴は、滞納解消後時間の経過以外で消えることはありません。

滞納の記録が残っている方は、独立系の保証会社を利用できる物件や保証会社との契約が不要な物件を選択して対策すると良いでしょう。

キャッシングの借入額が多く家賃の支払いが困難

賃貸審査では単に借金の有無を確認されるのではなく、借入額や返済状況を中心に確認されます。
キャッシングの借入額が多く、家賃の支払いが困難な状況に陥っている方は審査に落ちる可能性があります。

借入額が多いと判断されるラインは、「年収の30%以上の借り入れ」です。
賃貸審査申し込み時点で年収の30%以上の借り入れがある方は、借金の有無を確認されない独立系の保証会社の物件を選んだり、保証会社との契約が不要な物件を選んだり対策すると良いでしょう。

複数の消費者金融から借り入れがある

複数の消費者金融から借り入れがあると、賃貸審査時に厳しく審査される可能性があります。
複数の消費者金融を利用している方は、月に何件も返済が発生して返済負担が重いからです。

また、「1社ではなく複数社を利用しているのは資金繰りが厳しいのでは？」と推測されることも珍しくありません。

賃貸審査では家賃の滞納リスクが高い人から優先的に落とされるので、複数の消費者金融から借り入れがある方は家族に契約を頼む方法も視野に入れると良いでしょう。

事故情報に登録されている

借金の返済に遅れた経験があり、信用情報に事故情報が登録されている方は、信用情報の確認が入る信販系の保証会社に申し込むと高確率で審査に落とされます。

独立系の保証会社であれば信用情報のチェックは行われないため、事故情報が登録されている方はできる限り独立系の保証会社を利用できる物件を選びましょう。

各保証会社が申込者の事故情報をチェックしているかどうかは、「会社名　審査」といったワードで検索をかければ簡単に確かめられます。

任意整理や自己破産歴がある

自己破産歴がある方は信用情報に自己破産をした記録が残されており、信用情報の確認が行われる保証会社に申し込むと高確率で落とされます。
信用情報の確認は、信販系の保証会社を利用した際のみ実施されます。

信用系や独立系であれば基本的に信用情報の確認は行われないため、信用系または独立系の保証会社が利用できる物件を選択すると良いでしょう。

自己破産の記録は、5年ほど経過することで消えるので、信用情報から自己破産歴が削除されるのを待つこともおすすめです。

賃貸審査に借金が原因で落ちた際の対処法

賃貸審査に借金が原因で落ちた際の対処法を紹介します。
簡単に行える対処法としては、以下のような方法があります。

借金がない親族に代理契約してもらう

もしもお部屋を変えて何度も審査を受け直しているにも関わらず、審査を通過できないのであれば、親や兄弟などの借金を持っていない親族に代理契約してもらうことをおすすめします。

賃貸審査は入居者ではなく契約名義人が審査対象のため、親族に代理契約を頼めれば入居者である自分の借金が審査に影響しなくなります。

代理契約は物件のオーナーの許可をとれば簡単に行えるので、借金がない親族を頼れる方は代理契約で審査に申し込む方法も検討してみると良いでしょう。

保証会社の審査がない物件に申し込む

借金が影響するのは、保証会社が実施している審査だけです。
そのため、保証会社の利用が必須ではない物件を選べば、借金が賃貸審査に影響を及ぼすことはありません。

連帯保証人をたてられる方は、お部屋を探す際に保証会社の利用が必須ではない物件を中心に探してみると良いでしょう。
なお、保証会社の利用が不要な物件を契約するには、必ず連帯保証人をたてる必要があります。

家賃を前払いする

物件によっては家賃を前払いすることで、借金があっても契約を認めてもらえる場合があります。
現状借金を抱えているけれど、家賃をまとめて前払いできる貯金がある方は、家賃の前払いが可能なことを伝えて交渉すると良いでしょう。

前払い時に求められる金額は物件によって異なりますが、1年～2年分程度まとめて支払えれば支払い能力の証明になります。

敷金を割り増しして払う

物件によっては、敷金や礼金を割り増しして支払うことで、借金があっても契約を認めてもらえる場合があります。

入居審査申し込み時に、大家さんから敷金や礼金の割り増しを提案された時は、検討してみることをおすすめします。

申込者に合わせて敷金や礼金を1ヵ月分増やすといったことは一般的なことであり、事前に説明があれば違法行為ではありません。

審査が緩い物件に切り替える

借金が原因で審査に落ちた時は、審査がゆるい物件に切り替えて申し込むことをおすすめします。

シェアハウスは一部の設備を住民で共有する必要がありますが、一般的な賃貸と比較して審査が簡易的な傾向があり、借金の有無や信用情報までは確認されないことがほとんどです。

UR賃貸住宅は、入居審査がない代わりに収入や国籍などのお申し込み資格に該当していれば、誰でも契約できます。

アリバイ会社を利用する

アリバイ会社とは、入居審査で見られる職業や収入に関するアリバイを提供してもらえるサービスです。
アリバイ会社を利用すれば、管理会社や大家さん、保証会社が求める入居基準をすべて満たせている体で審査を受けられます。

無職やフリーターのように審査の突破が困難な属性の方でも、審査で有利な会社勤めという設定で審査を受けられるので、入居審査に連続して落ちている方は、アリバイ会社の利用を検討してみてください。

アリバイ会社は3～5万円前後の費用で利用でき、審査で利用しても見破られることはほとんどありません。

不動産会社での態度や身なりに気をつける

不動産屋の方はお部屋を借りに来た方の身なりや態度もチェックしているため、不動産屋に来店する際、身なりや態度の気を遣うだけでも審査通過率は上げられます。

来店する際にTPOを考えていないような汚い服装や失礼な言動があると、それだけで審査に落ちかねないので注意が必要です。

相談に行く際は身なりと態度、発言に注意を払いましょう。

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相談までなら費用はかからないので、利用を迷った方は気軽に相談してみてください。

賃貸審査で借金に不安がある人のよくある質問

最後に、賃貸審査で借金に不安がある人からよくある質問をまとめて紹介します。
今回紹介するのは、以下の3つの質問です。

借金を抱えた状態で賃貸審査を受けることに不安を抱えている方は、ぜひ参考にしてください。

借金を滞納していると賃貸審査に落ちる？

借金を滞納すると信用情報に金融事故情報が記録されるので、入居審査に影響する場合があります。
信用情報を確認する信販系保証会社の利用が必須の物件では、落ちる可能性が高いと考えられます。

審査に落ちないためには、利用する保証会社が重要です。
以下のような物件であれば、借金を滞納していても落ちる心配はありません。

借金してても賃貸は借りられますか？

借金をしていても賃貸は借りられます。
賃貸審査で重要視されるのは借金の有無ではなく、家賃を滞りなく支払えるかどうかだからです。

物件次第では借金の有無が審査に影響するケースもありますが、借金をしている間は賃貸契約そのものが不可能になるわけではないため、不安を感じる必要はありません。

借金を抱えている方でも借りやすい賃貸物件は、以下の通りです。

クレジットカードの分割払いは賃貸物件の審査に影響しますか？

クレジットカードの分割払いの利用自体は賃貸審査に影響しません。
ただし、分割払いの支払い状況次第では賃貸審査に影響を及ぼす可能性があります。

審査に影響を及ぼすのは、支払い遅延があり、信販系の保証会社を利用する場合です。
分割払いを利用しているものの支払いが間に合っている方や、信販系以外の保証会社を利用する方は、審査に影響しません。

既に支払い遅延がある方がとれる対策としては、信販系の保証会社の利用を避ける方法があります。

消費者金融の借入が賃貸審査に影響しますか？

消費者金融から借り入れていることが原因で賃貸審査に落ちることはほとんどありません。
しかし、返済状況次第では賃貸審査に影響を及ぼす可能性があります。

審査に影響を及ぼすのは、返済を延滞しており、信販系の保証会社を利用する場合と借入額が多く家賃の支払いが困難な場合です。

消費者金融から借り入れているものの滞りなく返済できている方や、信販系以外の保証会社を利用する方は、審査に影響しません。

返済を延滞している時は、信用系や独立系の保証会社を利用できる物件か保証会社との契約が不要な物件を探すと良いでしょう。

【まとめ】賃貸の入居審査には借金はほとんど関係ない

本記事では、借金があるとお部屋の審査に落ちるのかについて紹介しました。
借金はお部屋の審査の対象外です。

借金を抱えている状態であってもお部屋を借りることはできます。
家賃を払えるだけのお金があれば、無職でもフリーターでも借金があってもどこかしらのお部屋は借りられるので、連続で落とされたからと言って落ち込む必要はありません。

気にせず次の物件の審査を受けていきましょう。